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一本书看透信贷:信贷业务全流程深度剖析

     时间:2018-07-12 01:07:11

  这是一个大信贷的时代。

  近年来,随着互联网与大数据技术的应用,产融结合的深入发展,汽车金融、消费金融、科技金融如火如荼,各种实体企业涉足信贷行业,越来越多的有识之士投身信贷事业,网络贷款、交叉金融产品、非标准化债权、类信贷业务等新型业务不断涌现,信贷市场空前繁荣。但目前信贷行业也面临许多挑战,信贷业务高速增长,而大多数信贷从业人员都尚未经历一轮完整的经济周期;“跑马圈地”的背后是薄弱的风控技术,风险事件也层出不穷,给金融系统健康稳定发展带来挑战。对于新进入的从业人员来说,深入学习信贷与风险管理知识,就显得非常重要。

  市面上信贷题材的书籍很多,但是从第一人称角度讲解从业体会的业务书籍非常少。何华平先生,立足自己十多年的从业经验,又历时2年多思考编撰,完成了这本《一本书看透信贷:信贷业务全流程深度剖析》,近日由机械工业出版社出版。

一本书看透信贷:信贷业务全流程深度剖析

  作者坦言,“它记录了我是如何从信贷风控的修罗场爬过来的”,全书413页不是编出来的,而是点滴经验汇聚而成的。爬,这个词用的贴切。有人写书站着写,高谈阔论,要求读者“你要这样、要那样”;作者是爬着写,“我是怎样做的”,用自己十多年的教训启迪后人,尽力托起后人。作者讲,教训一词不仅仅是自谦,而是真实的体会。信贷决策到底是科学还是艺术?这里有很大的模糊性,也导致了经验主义盛行,产生各种“民科”,什么几招几式、中医论、风水论……,新人很容易陷入迷茫。生搬硬套,则不断被市场教训,也就形成了一套生存智慧,颇有“尝百草”的意味,又类似《股票作手回忆录》,把这些体会分享出来,避免后来者犯同样的错误。什么是科学?只有可重复的实验才是科学!正如作者所说,信贷玩得起真金白银,信贷实验的代价很沉重。很多民科智慧,无法重复,无法复制,只有作者自己能用,读者不仅学不会,反而走上邪路。而这本书,把信贷作为一门科学来写,在严格经济法律政策规范下,把流程掰开拆碎,一一解剖,去伪存真,这种萃取后的经验就无毒无害了,可以重复使用。作者在书中用语谨慎,时刻体现科学精神,从科学的角度讲透信贷理论,用鲜活的实践来检验理论。

  从本书的副标题“信贷业务全流程深度剖析”看出,信贷管理不仅是信贷审批决策,还涉及市场营销、贷前调查、合同、放款、贷后、回收等。把这些繁琐的流程打通,再运用现代科学技术,让信贷业务更加科学、更智能,着力解决“怎么做”,是本书区别于其他教科书、学术著作、大众读物的重要特点。

  第1章是信贷基础知识。作者从信用风险的视角对信贷业务进行了重新的定义,将传统贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺,以及其他实质上由金融机构承担信用风险的业务纳入其中,即大信贷的概念;介绍了信贷市场上的各种参与者及其特点,重点解读了传统银行的信贷管理制度及其优缺点;对当前市场上主要的信贷产品进行了逐一介绍、点评;最后,作者从经济学的高度对信贷的逻辑进行了阐释,又从司法实践的角度介绍了信贷业务应知应会的法律制度。

  第2章是信贷调查方法。作者介绍了市场营销、贷前调查的理念和方法,对客户来源、好客户标准、借款用途与原因剖析、现场调查方法、资料获取方法、与客户的沟通技巧、资料的交叉验证、利益冲突等重要贷前环节进行了细致入微的讲解,分享了大量的一手经验。

  第3章-第7章,按照调查报告的框架,从主体、财务、经营、担保几个维度进行了讲解。主体章节,重点介绍了形形色色的借款主体,以及如何按照穿透原则摸清楚最终的债务人;财务分析,介绍了一套实用的信贷视角财务分析框架;经营分析,介绍了行业分析、企业分析、项目分析;担保章节,主要介绍了担保法律关系和风险点,对常见的担保方式进行了点评。讲解的过程,融入了大量的思考和体会。

  第8章-第11章,介绍了银行内部的信贷流程。第8章风险评价与审批,介绍了还款来源、还款意愿分析,评级方法,授信方案的制订,以及信贷审查审批的决策方法。第9章合同与放款,介绍了合同法律基础,合同签订实务,抵质押登记、保险、公证等操作风险点;介绍了放款审核方法,支付环节的注意事项。第10章贷后管理,介绍了贷后风险点识别和应对方法;介绍了风险分类、准备金计提、核销等知识。第11章贷款回收管理,介绍了贷款回收的各种风险点,催收的主要方法,以及作者的心得体会。

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